Cho Vay Tiêu Dùng Là Gì? Đặc Điểm, Phân Loại, Hình Thức, Quy Trình

Cho vay tiêu dùng đang dần phổ biến trong cuộc sống bởi quy trình ngày càng đơn giản hóa, có tính pháp lý cao và phù hợp với mọi phân khúc đối tượng khách hàng. Vậy cho vay tiêu dùng là gì? đặc điểm, phân loại, hình thức và quy trình của cho vay tiêu dùng là gì?.Hãy cùng Tri Thức Cộng Đồng tìm hiểu qua bài viết dưới đây.

1. Cho vay tiêu dùng là gì?

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng đến khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng với nguyên tắc hoàn trả cả tiền gốc và lãi suất trong thời gian nhất định.

Cho vay tiêu dùng là gì ?

Tùy vào mục đích của từng khách hàng mà các khoản vay tiêu dùng sẽ được sử dụng để trang trải đời sống sinh hoạt: trả góp, y tế, mua sắm hàng hóa dịch vụ,… hoặc nâng cao chất lượng cuộc sống: du lịch, du học, xây nhà, mua xe,..

2. Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm gì?

Dựa vào những yếu tố là đối tượng người dùng vay vốn, nguyên tắc cho vay và những rủi ro đáng tiếc mà cho vay tiêu dùng có được 5 đặc điểm nổi bật, đơn cử như sau .

2.1. Quy mô cho vay

Dù là một khoản vay lớn hay nhỏ thì ngân hàng nhà nước vẫn phải thực thi vừa đủ những bước trong quy trình tiến độ tín dụng thanh toán, dẫn đến ngân sách quản trị có sự tương tự với nhau, do tại ngân sách tổ chức triển khai cho vay của ngân hàng nhà nước luôn thống nhất với mọi quy mô .

2.2. Cho vay tiêu dùng tăng giảm theo chu kỳ luân hồi

• Cho vay tiêu dùng dịch chuyển theo chu kỳ luân hồi của nền kinh tế tài chính, khi nền kinh tế tài chính tăng trưởng kéo theo tiềm năng doanh thu lớn thì ngân hàng nhà nước sẽ thôi thúc cho vay .
• trái lại, khi nền kinh tế tài chính suy thoái và khủng hoảng sẽ kéo theo thất nghiệp và lạm phát kinh tế tăng cao, làm cho người mua hạn chế sự tin cậy và vay vốn từ ngân hàng nhà nước .

2.3. Nhu cầu vay tiêu dùng ít nhờ vào với lãi suất vay

• Lãi suất cho vay tiêu dùng thường là cố định và thắt chặt, người mua thường chăm sóc đến số tiền mà họ phải trả định kỳ hơn là chăm sóc lãi suất vay .
• Ngoài mối quan hệ và mức thu nhập, cho vay tiêu dùng còn nhờ vào vào trình độ dân trí của người mua .

2.4. Nguồn trả nợ vay tiêu dùng luôn dịch chuyển

• Các yếu tố như mức chênh lệch giữa lương, thưởng thu nhập, ngân sách hoạt động và sinh hoạt cá thể là nguồn hoàn trả nợ của người mua và chúng luôn có sự dịch chuyển nhất định .
• Nhữngnguyên nhân chủ yếu dẫn đến sự biến động nguồn trả nợ: chu kỳ luân hồi nền kinh tế tài chính, thu nhập thực tiễn, trình độ văn hóa truyền thống của người mua, thiên tai, sự cố cá thể, …

2.5. Chất lượng thông tin người mua

• Uy tín của người mua sẽ ảnh hưởng tác động đến năng lực tịch thu nợ của ngân hàng nhà nước. Chất lượng người mua được thiết kế xây dựng dựa trên mức độ thiện chí hoàn trả nợ vay .
• Tuy nhiên, việc tích lũy thông tin những nhóm người mua luôn khó không thiếu và đúng mực, do đó thường dẫn đến những rủi ro đáng tiếc tín dụng thanh toán cho ngân hàng nhà nước .

Xem thêm : Cho vay là gì ?

3. Cho vay tiêu dùng có những hình thức nào?

Dịch vụ cho vay tiêu dùng gồm có vay thế chấp và vay tín chấp, đều là cho vay tiêu dùng nhưng 2 loại hình này có những những đặc điểm khác biệt nhất định.

Cho vay tiêu dùng có những hình thức nào ?

3.1. Cho vay tiêu dùng thế chấp ngân hàng

• Cho vay tiêu dùng thế chấplà hình thức cho vay tiêu dùng có nhu yếu gia tài bảo vệ ( gia tài thế chấp ngân hàng ) .
• Để được ngân hàng nhà nước đồng ý chấp thuận cho vay thế chấp ngân hàng, người đi vay bắt buộc phải thế chấp ngân hàng gia tài có giá trị do mình chiếm hữu, hoàn toàn có thể là bất động sản ( nhà, đất ) hoặc động sản ( xe cộ, CP hoặc những gia tài giá trị khác ) .

3 lưu ý liên quan đến vay tiêu dùng thế chấp:

• Được ngân hàng yêu cầu:vì khoản vay nào cũng tiềm ẩn những rủi ro đáng tiếc nhất định, gia tài thế chấp ngân hàng là điều kiện kèm theo bắt buộc và cũng là sự ràng buộc ở đầu cuối để ngân hàng nhà nước tịch thu vốn trong trường hợp rủi ro đáng tiếc xảy ra .
• Quyền sở hữu không thay đổi: gia tài thế chấp ngân hàng vẫn trọn vẹn thuộc quyền sở hữu của người mua trong quy trình vay vốn, người mua vẫn sử dụng gia tài thông thường mà không có bất kể ảnh hưởng tác động gì .
• Tài sản thế chấp sẽ bị thu hồi trong trường hợp: khi và chỉ khi người mua mất năng lực trả nợ .

3.2. Cho vay tiêu dùng tín chấp

• Cho vay tiêu dùng tín chấplà hình thức cho vay không nhu yếu gia tài bảo vệ, sự vay vốn gần như dựa trọn vẹn vào uy tín của người mua .
• Để chứng minh và khẳng định uy tín thì người đi vay phải chứng tỏ được những thông tin đơn cử như thu nhập, những hóa đơn, những hợp đồng giá trị, .. có tương quan .

4. Phân loại cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng được phân thành nhiều loại khác nhau tương thích với nhu yếu phong phú của thị trường người mua, đơn cử như sau :

4.1. Căn cứ vào mục tiêu vay

• Vay tiêu dùng cư trú: Là những khoản vay phân phối nhu yếu shopping, tái tạo hoặc kiến thiết xây dựng nhà ở của người mua cá thể hoặc hộ mái ấm gia đình. Đây là khoản vay vốn có giá trị lớn và có thời hạn lê dài .
• Vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay vốn Giao hàng nhu yếu cải tổ chất lượng đời sống : mua xe, mua vật dụng hoạt động và sinh hoạt, du lịch, y tế, … Các khoản vay này có đặc thù nhỏ lẻ và thời hạn ngắn .

4.2. Căn cứ vào phương pháp hoàn trả

Vay tiêu dùng trả góp

• Khái niệm: Vay tiêu dùng trả góp là hình thức được cho phép người đi vay được trả nợ ( cả gốc lẫn lãi suất vay ) nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay ( tháng, quý ) .
• Trường hợp áp dụng:cho những khoản vay có giá trị lớn, lâu bền hơn và người mua không hề phân phối được nhu yếu giao dịch thanh toán hết số nợ trong một lần .

Vay tiêu dùng phi trả góp

• Khái niệm:Vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức cho vay bắt buộc người mua phải giao dịch thanh toán hết nợ vay cho ngân hàng nhà nước trong một lần duy nhất khi đến thời hạn đã cam kết .
• Trường hợp áp dụng:cho những khoản vay giá trị nhỏ và có thời hạn ngắn .

Vay tiêu dùng tuần hoàn

• Khái niệm:Vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức ngân hàng nhà nước được cho phép người mua được vay và trả nợ nhiều lần một cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng thanh toán nhất định .
• Cách thức giao dịch:bằng cách sử dụng thẻ tín dụng thanh toán hoặc phát hành phiếu séc được thấu chi dựa trên thông tin tài khoản vãng lai .
• Trường hợp áp dụng: dựa trên địa thế căn cứ vào nhu yếu tiêu tốn và thu nhập định kỳ của người mua trong thời hạn tín dụng thanh toán đã được thỏa thuận hợp tác trước đó .

4.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

• Vay tiêu dùng trực tiếp

  : Là các khoản vay tiêu dùng mà trong đó ngân hàng trực tiếp làm việc với khách hàng. Các quy trình từ thẩm định hồ sơ vay vốn đến thu hồi nợ đều được thực hiện bởi ngân hàng.

  Xem thêm: Danh sách các nhà phân phối hàng nhật bản uy tín tại Việt Nam

• Vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức ngân hàng nhà nước hỗ trợ vốn cho những công ty kinh doanh bán lẻ để họ bán hàng trả góp cho người tiêu dùng, bằng cách mua lại những khoản nợ phát sinh do những công ty này đã bán chịu sản phẩm & hàng hóa hay dịch vụ cho người mua .

5. Phân loại đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng

Việc phân loại người mua sẽ giúp ngân hàng nhà nước hiểu được nhu yếu và đưa ra những gói mẫu sản phẩm cho vay tiêu dùng tương thích, hiệu suất cao nhất cho từng nhóm đối tượng người tiêu dùng .

Phân loại đối tượng người dùng hoạt động giải trí cho vay tiêu dùng

5.1. Phân theo thu nhập

Nhóm người thu nhập thấp 

• Là nhóm người mua có thu nhập hạn chế không đủ để phân phối nhu yếu phong phú của đời sống, do đó nhu yếu tín dụng thanh toán thấp .
• Tuy nhiên họ cũng có nhu yếu nâng cao đời sống như bất kể nhóm đối tượng người tiêu dùng nào khác, nếu có những khoản vay tiêu dùng tương thích sẽ hình thành nên những khoản vay ở nhóm đối tượng người tiêu dùng này .

Nhóm người thu nhập trung bình

Nhu cầu tín dụng thanh toán của nhóm khách này có xu thế tăng trưởng mạnh bởi họ đã có cho mình một khoản tiết kiệm chi phí nhỏ và thu nhập không thay đổi trong tương lai hoàn toàn có thể chi trả cho những nhu yếu tiêu dùng hiện tại .

Nhóm những người thu nhập cao

• Là nhóm người mua mà tiền của họ thường để góp vốn đầu tư vào những khuôn khổ dài hạn, nên họ xem những khoản vay tiêu dùng là những khoản phụ trợ linh động, trợ giúp thêm cho những khoản giao dịch thanh toán .
• Các khoản vay tiêu dùng của nhóm khách này thường có tỷ trọng rất nhỏ so với tổng tài sản mà họ đang chiếm hữu nhưng lại là một số tiền lớn so với nhóm khách khác, cho nên vì thế đây là nhóm người mua rất tiềm năng của ngân hàng nhà nước .

5.2. Phân theo thực trạng công tác làm việc hay lao động

Nhu cầu vay tiêu dùng của người mua còn nhờ vào vào đặc thù việc làm, nghề nghiệp. Chúng ta hoàn toàn có thể chia thành 4 nhóm người mua như sau :

• Cán bộ công nhân viên chức
• Những người có việc làm kinh doanh thương mại riêng
• Những người hành nghề chuyên nghiệp : Bác sĩ, luật sư, ca sĩ, ..
• Những người lao động tự do

Tuy nhiên, những người mua thuộc 3 nhóm đầu thường có nhu yếu vay tiêu dùng cao hơn nhóm cuối bởi họ có việc làm không thay đổi và thu nhập cao hơn .

6. Quy trình cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay tiêu dùng được tính bắt đầu khi ngân hàng nhận được hồ sơ và kết thúc khi khách hàng hoàn tất thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình gồm 6 bước cơ bản:

Quy trình cho vay tiêu dùng

Bước 1 : Tiếp nhận hồ sơ vay vốn tiêu dùng từ người mua

Sau khi nhận được nhu yếu, nhân viên cấp dưới tín dụng thanh toán sẽ đánh giá và thẩm định sơ bộ về mục tiêu vay và năng lực kinh tế tài chính của người mua, sau đó hướng dẫn người mua làm hồ sơ vay tiêu dùng .
Hồ sơ vay tiêu dùng gồm có hồ sơ cá thể và hồ sơ khoản vay, đơn cử như sau :

• Hồ sơ cá nhân: Giấy tờ thông tin cá thể ( CMND / CCCD / Hộ chiếu ), chứng tỏ nơi ở ( Hộ khẩu, giấy tạm trú, KT3 ), giấy đăng ký kết hôn ( nếu có ) .
• Hồ sơ khoản vay: Đơn đề xuất vay vốn ( lao lý khác nhau tùy từng ngân hàng nhà nước ), tài liệu chứng tỏ mục tiêu vay vốn, chứng tỏ thu nhập .

Bước 2 : Thẩm định điều kiện kèm theo cho vay tiêu dùng

Được thực thi sau khi nhận hồ sơ người mua. Đây là bước quan trọng của tiến trình nhằm mục đích xác định độ đúng mực và đáng tin cậy của hồ sơ mà người mua đã cung ứng, việc đánh giá và thẩm định sẽ quyết định hành động người mua có được đồng ý chấp thuận cho vay hay không .

Bước 3 : Phân tích tín dụng thanh toán

• Phân tích tín dụng thanh toán sẽ giúp ngân hàng nhà nước xác lập được những rủi ro đáng tiếc phát sinh và những giải pháp hạn chế chúng .
• Từ những thông tin nghiên cứu và phân tích sẽ nhìn nhận được uy tín, tư cách pháp nhân, năng lực giao dịch thanh toán của người mua trong quá khứ, hiện tại, tương lai. Sau đó sẽ chuyển thông tin đến bộ phận phê duyệt để thực thi xét duyệt .

Bước 4 : Xét duyệt cho vay tiêu dùng

• Tại bước này, bộ phận phê duyệt sẽ dựa trên những thông tin đã xác định và nghiên cứu và phân tích về hồ sơ của người mua để quyết định hành động xem có đồng ý chấp thuận cho vay hay không .
• Nếu hồ sơ vay được trải qua, nhân viên cấp dưới tín dụng thanh toán sẽ thông tin đến người mua và tiến tới ký kết hợp đồng .

Bước 5 : Ký kết hợp đồng và giải ngân cho vay

Khi hồ sơ cho vay tiêu dùng được chấp thuận đồng ý, ngân hàng nhà nước sẽ triển khai ký hợp đồng với người mua. Việc giải ngân cho vay sẽ thực thi sau khi được Giám đốc ký duyệt cho bộ phận kế toán .

2 điều khách hàng cần lưu ý:

• Nên hỏi rõ các thông tinvề khoản vay, lãi suất vay và kỳ hạn thanh toán giao dịch để tránh trường hợp trả nợ không đúng hạn hoặc lãi suất vay sẽ dẫn đến nợ xấu .
• Mọi khoản vay đều được kiểm soátcó đúng với nhu yếu vay hay không, nếu xảy ra những xấu đi thì ngân hàng nhà nước hoàn toàn có thể tịch thu khoản vay bất kỳ khi nào .

Bước 6 : Thu nợ và phán quyết tín dụng thanh toán mới

• Đây là bước cuối cùngcủa tiến trình cho vay tiêu dùng. Đến kỳ hạn giao dịch thanh toán, người mua sẽ được bộ phận tịch thu nợ của ngân hàng nhà nước thông tin .
• Khách hàng phải thanh toán một khoản tiềngồm tiền lãi và một phần của khoản vay gốc. Số tiền này được 2 bên thỏa thuận hợp tác rõ trong hợp đồng đã ký trước đó .
• Những trường hợp cần phán quyết tín dụng mới: người mua trả nợ trễ hoặc mất năng lực thanh toán giao dịch thì ngân hàng nhà nước sẽ xem xét tình hình thực tiễn để có những phán quyết tín dụng thanh toán mới sao cho tương thích .

Bài viết nhằm cung cấp thông tin giúp bạn đọc trả lời cho câu hỏi cho vay tiêu dùng là gì? cũng như các các câu hỏi về đặc điểm, phân loại, hình thức và quy trình của cho vay tiêu dùng. Qua đây, Tri Thức Cộng Đồng hy vọng những thông tin ở trên sẽ đáp ứng được nhu cầu công việc và học tập của bạn đọc. Trân trọng!

Tài liệu tham khảo

1. Cho vay tiêu dùng là gì? Đặc điểm của hình thức cấp tín dụng này?.

   Xem thêm: Các hình thức vay tiêu dùng không thế chấp mà bạn nên biết

   Chìa khóa pháp lý .

2. Quy trình cho vay tiêu dùng cá thể chi tiết cụ thể nhất .( 2020 ). SHB Finance .
3. Cho vay tiêu dùng là gì, mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng. (2018). Topbank.vn.

Source: https://dvn.com.vn
Category: Tiêu Dùng