Tìm hiểu về lãi suất vay ngân hàng và cách tính chi tiết

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng triển khai 2 hình thức vay phổ biến, vay tín chấp và vay thế chấp. Lãi suất vay ngân hàng được quyết định bởi hình thức vay và ngân hàng mà bạn chọn để vay. Để tìm hiểu kỹ hơn về vấn đề này, bạn hãy theo dõi bài viết dưới đây.

1. Lãi suất vay ngân hàng là gì?

Khi bạn vay ngân hàng, số tiền vay sẽ được ngân hàng áp dụng một mức lãi suất nhất định. Đó chính là lãi suất vay ngân hàng. Từ số tiền cho vay ban đầu cộng với mức lãi suất (thường tính theo năm), ngân hàng sẽ tính được số tiền mà khách hàng phải trả hàng tháng.

Nhờ lãi suất, ngân hàng có thể tính ra số tiền bạn cần trả hàng tháng sau khi vay.

Vay tín chấp và vay thế chấp ngân hàng là hai hình thức vay thông dụng lúc bấy giờ. Mỗi hình thức sẽ có lãi suất và cách tính lãi khác nhau .

1.1. Lãi suất vay tín chấp

Vay tín chấp là hình thức vay không cần gia tài bảo vệ hoặc bảo lãnh. Ngân hàng sẽ xem xét uy tín của cá thể người vay và năng lượng trả nợ của người đó để quyết định hành động hạn mức và thời hạn vay. Hình thức này thường tương thích với cá thể có nhu yếu vay tiêu dùng, Giao hàng nhu yếu đời sống như cưới hỏi, du lịch, shopping những món đồ có giá trị nhỏ và vừa, …
Nếu có khuyễn mãi thêm, lãi suất vay ngân hàng nhà nước 1 năm theo hình thức tín chấp thường rơi vào khoảng chừng 10 – 16 %. Khi hết khuyến mại, những ngân hàng nhà nước thường vận dụng mức lãi suất từ 16 – 25 % / năm .

Lãi vay ngân hàng theo hình thức tín chấp thường cố định trong khoảng thời gian vay vốn. Với hình thức này, tiền lãi sẽ được tính theo dư nợ giảm dần, nghĩa là tính trên số tiền thực tế người vay còn nợ sau khi đã trừ đi phần gốc đã trả trước đó.

Với phương pháp tính lãi trên, bạn hoàn toàn có thể trả hết nợ trong thời hạn ngắn nhất. Bởi vậy, tính lãi vay dựa trên dư nợ giảm dần đang là khuynh hướng trong cách tính lãi suất trả góp .

Tiền lãi khi vay tín chấp thường được tính theo dư nợ giảm dần.

1.2. Lãi suất vay thế chấp

Vay thế chấp là hình thức vay tiền có tài sản đảm bảo mà trong thời gian vay, khách hàng phải còn quyền sở hữu với tài sản đó. Lãi vay ngân hàng thế chấp sẽ không thay đổi trong thời gian đầu, sau đó sẽ thả nổi theo lãi suất của thị trường.

Hiện nay, lãi suất vay ngân hàng nhà nước 1 năm theo hình thức thế chấp ngân hàng xê dịch từ 10-16 %. Tuy nhiên, hình thức vay này thường tương thích với những gói vay mua trả góp xe hơi, nhà tại, du học, … cùng khoản tiền vay lớn, hoàn toàn có thể lên tới hàng tỷ đồng. Do đó, những ngân hàng nhà nước thường tung khuyễn mãi thêm để đưa lãi suất vận dụng trong thời hạn đầu vay thế chấp ngân hàng về mức thấp, khoảng chừng từ 6 % / năm trở lên .

Vay thế chấp ngân hàng là hình thức vay cần phải có gia tài bảo vệ như bất động sản, xe hơi, …

2. Các loại lãi suất vay

Hiện nay, lãi suất vay ngân hàng nhà nước được chia thành 3 loại gồm lãi suất cố định và thắt chặt, thả nổi và hỗn hợp. Mỗi loại sản phẩm tín dụng thanh toán sẽ vận dụng một loại lãi suất khác nhau .

2.1. Lãi suất cố định

Hiểu đơn giản, lãi suất cố định là mức lãi được giữ nguyên cho đến khi kết thúc thời gian vay vốn. Loại lãi này thường áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn.

Ví dụ: Lãi suất vay vốn trong hợp đồng tín dụng là 8%, cố định trong 1 năm thì trong khoảng thời gian đó, dù lãi suất thị trường tăng hay giảm thì mức lãi suất cho vay vẫn giữ nguyên 8%, không thay đổi.

• Ưu điểm: Do lãi suất không đổi trong suốt thời hạn vay vốn nên người mua hoàn toàn có thể tính trước được toàn bộ những khoản ngân sách tương quan đến khoản vay. Chi tiêu tiền lãi giữ nguyên ngay cả khi lãi suất thị trường tăng lên .
• Nhược điểm: Bất lợi duy nhất của những khoản vay vận dụng lãi suất cố định và thắt chặt đó là khi lãi suất thị trường giảm thì lãi suất vay sẽ không được giảm mà vẫn giữ nguyên .

Lãi suất cố định sẽ luôn được giữ nguyên dù lãi suất thị trường tăng hay giảm.

2.2. Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi được hiểu là loại lãi bị điều chỉnh, thay đổi theo thời gian, áp dụng cho tất cả các khoản vay. Thông thường, lãi suất thả nổi được tính dựa trên lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng hoặc 24 tháng cộng với biên độ lãi suất

Ví dụ: Giả sử với kỳ hạn vay 1 năm, lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng là 6%, biên độ lãi suất ngân hàng đưa ra là 3,5% thì lãi suất vay thả nổi là 9,5%.

• Ưu điểm: Lãi suất thả nổi sẽ tăng giảm theo thị trường. Khi lãi suất thị trường giảm thì thường lãi suất vay của người mua cũng được kiểm soát và điều chỉnh giảm .
• Nhược điểm: Khách hàng khó dự trù được ngân sách vay do lãi suất tiếp tục biến hóa. Đặc biệt khi lãi suất thị trường tăng thì ngân sách lãi vay sẽ tăng cao, bất lợi cho người mua .

Lãi suất thả nổi sẽ biến động phụ thuộc vào sự tăng giảm của lãi suất thị trường.

2.3. Lãi suất hỗn hợp

Lãi suất hỗn hợp là loại lãi suất phối hợp giữa cố định và thắt chặt và thả nổi, được vận dụng cho những khoản vay trung hoặc dài hạn theo gói khuyễn mãi thêm của mỗi ngân hàng nhà nước .

Ví dụ: Ngân hàng áp dụng lãi suất 8% cho khoản vay mua ô tô trong 1 năm (12 tháng) đầu. Từ tháng 13, lãi suất có thể sẽ được thả nổi theo công thức lãi suất vay = lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng + 3% (biên độ lãi suất). Giả sử lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng là 7,5% thì lãi suất vay kể từ tháng 13 trở đi = 7,5% + 3% = 10,5%.

• Ưu điểm: Lãi suất cố định và thắt chặt bắt đầu thường là mức lãi suất khuyễn mãi thêm, giúp người mua giảm ngân sách lãi vay trong thời hạn vốn gốc còn cao .
• Nhược điểm: Sau thời hạn khuyến mại lãi suất sẽ được thả nổi. Lúc này khi lãi suất thị trường tăng thì đồng nghĩa tương quan với mức lãi suất người mua phải chịu cũng sẽ tăng cao hơn.

3. Tham khảo lãi suất vay ngân hàng BIDV

Hiện nay, các ngân hàng tại Việt Nam có lãi suất vay vốn dao động từ 16 – 25%/năm đối với vay tín chấp và 8-12% đối với vay thế chấp. Lãi suất vay phụ thuộc nhiều vào hình thức vay, ưu đãi và cách tính lãi. Để rõ hơn, bạn có thể tham khảo lãi suất vay ngân hàng BIDV.

• Lãi suất vay tín chấp :Tại ngân hàng nhà nước Ngân Hàng BIDV, lãi suất vay tiêu dùng tín chấp ( không gia tài bảo vệ ) chỉ từ 9 % / năm .
• Lãi suất vay thế chấp ngân hàng : Đối với hình thức vay có gia tài bảo vệ, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển BIDV liên tục có những gói tín dụng thanh toán có mức lãi suất rất cạnh tranh đối đầu, gói tín dụng thanh toán hiện hành có lãi suất chỉ từ 6,2 % / năm cho những khoản vay trung dài hạn. Tài sản bảo vệ thường là nhà, bất động sản, xe hơi, .. Bên cạnh đó, lãi suất vay cầm đồ cũng vô cùng mê hoặc, thấp nhất chỉ bằng lãi suất tiết kiệm ngân sách và chi phí trên sổ / thẻ tiết kiệm ngân sách và chi phí .

Lãi suất vay tín chấp của BIDV đang ở mức khá hấp dẫn từ 9%/năm.

4. Phương thức tính lãi suất vay ngân hàng BIDV

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển BIDV chỉ tính lãi trên dư nợ giảm dần, lãi chỉ tính trên số tiền bạn còn nợ ( sau khi đã trừ ra số tiền nợ gốc bạn trả hàng tháng trước đó ) .

Công thức

Số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền vay/thời gian vay + Số tiền vay * lãi suất cố định hàng tháng

Số tiền lãi phải trả hàng tháng của KH = 100 triệu đồng * 10%/12 tháng = 833.333 đồng (đây là mức lãi cao nhất tại kỳ đầu tiên do lãi suất được tính theo dư nợ giảm dần).Ví dụ: Nếu một người vay 100 triệu đồng trong thời hạn 03 năm (36 tháng) với mức lãi suất 10%/năm, thì:

• Tổng số tiền phải trả tháng đầu tiên= 100 triệu đồng / 36 tháng + 833.333 = 3.611.111 đồng
• Tổng số tiền phải trả ở tháng tiếp theo:

Dư nợ gốc = 100 – 100/36 (1) (giảm dần theo tháng) Gốc trả cố định hàng tháng = 100/36 (2) Tiền gốc + lãi phải trả hàng tháng = (2) + (1)*10%/12

Khách hàng hoàn toàn có thể theo dõi bảng tính cụ thể dưới đây để tưởng tượng rõ hơn về tổng số tiền phải trả giảm dần theo từng tháng :

5. Những lưu ý khi vay ngân hàng

Trước khi thực thi vay vốn ngân hàng nhà nước, bạn nên ghi nhớ 6 quan tâm quan trọng sau đây :

• Xác định đúng mực nhu yếu, thu nhập cá thể với khoản vay mong ước để hoàn toàn có thể cân đối kinh tế tài chính, năng lực chi trả hàng tháng, đồng thời kiểm soát và điều chỉnh khoản vay sát với nhu yếu thực tiễn .
• Tìm hiểu mức lãi suất, hạn mức vay, những gói vay của từng ngân hàng nhà nước sao cho có lợi và tương thích nhất với nhu yếu của bản thân bạn .
• Kiểm tra đúng mực thông tin trên hợp đồng vay, lao lý, điều kiện kèm theo ghi trên hợp đồng
• Kiểm tra lại số tiền đã giải ngân cho vay theo đúng thỏa thuận hợp tác, ngay lập tức khiếu nại khi phát hiện số tiền giải ngân cho vay không khớp với hợp đồng .

• Yêu cầu nhận lại hồ sơ từ phía ngân hàng.

  Xem thêm: Vay tiền mặt tại Ninh Thuận

Nghiên cứu và cân nhắc kỹ về chính sách cho vay, lãi suất của từng ngân hàng trước khi vay giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp với nhu cầu của mình hơn.

Nhìn chung, hầu hết ngân hàng đều có hai hình thức vay là vay tín chấp và vay thế chấp, tương ứng với đó là lãi suất vay tín chấp và thế chấp. Có 3 loại lãi suất chính là cố định, thả nổi và hỗn hợp. Trước khi vay, bạn nên tìm hiểu kỹ hơn về chính sách lãi suất vay ngân hàng của từng đơn vị cho vay. Bạn có thể truy cập tại đây hoặc liên hệ Hotline 1900 9247 của BIDV để được tư vấn chi tiết.

Source: https://dvn.com.vn
Category: Tiêu Dùng