Phát triển tín dụng tiêu dùng của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam

Tóm tắt: Tín dụng tiêu dùng do các tổ chức tín dụng ở Việt Nam cung cấp trong thời gian qua đã mang lại nhiều lợi ích không chỉ cho các tổ chức tín dụng (TCTD) và khách hàng, mà còn cho cả nền kinh tế. Tuy nhiên, nhiều hạn chế của thị trường này cần phải tiếp tục khắc phục. Trong thời gian tới, tín dụng tiêu dùng do các TCTD ở Việt Nam cung cấp được xem là một giải pháp hữu hiệu để kích thích tăng trưởng kinh tế, đồng thời, góp phần đẩy lùi tín dụng phi chính thức mà trọng tâm là đẩy lùi “tín dụng đen”. Bài viết phân biệt sự khác nhau giữa cho vay tiêu dùng không có bảo đảm bằng tài sản và cho vay tín chấp theo Bộ luật Dân sự (2015) và Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD, đồng thời nêu bật vai trò của tín dụng tiêu dùng đối với tăng trưởng kinh tế cũng như góp phần đẩy lùi tín dụng phi chính thức, gợi ý một số khuyến nghị từ quan điểm chiến lược cho đến mô hình tổ chức và thiết kế sản phẩm, kể cả các biện pháp hỗ trợ, với mục đích giúp các TCTD Việt Nam phát triển được phân khúc tín dụng tiêu dùng còn rất nhiều tiềm năng trong thời gian tới.

PROMOTING CONSUMER CREDIT IN CREDIT INSTITUTIONS IN VIETNAM

Abstract: In recent years, consumer loan products provided by credit institutions in Vietnam have brought many benefits not only to themselves and customers but also to the whole economy. However, many of current weaknesses in this market still need to be improved. In the upcoming time, consumer loans shall be considered as a major driver to stimulate economic growth, at the same time contribute to wipe out “black credit”. First, this article is aimed to differentiate between consumer loans with and without secured measures under the Civil Law (2015) and Circulars on lending activities of credit institutions (2016) in Vietnam. Next, the article will show the role of consumer credit in pushing economic growth as well as contributing to wipe out informal credit, including “black credit”. Finally, the authors suggest some recommendations from strategic perspective on organizational model and product design, including supporting measures to help credit institutions in Vietnam to tap into the strong potential of consumer credit segment in years to come.

CHO VAY TIÊU DÙNG KHÔNG CÓ ĐẢM BẢO VÀ CHO VAY TÍN CHẤP

Tín dụng tiêu dùng ( TDTD ) là những khoản tín dụng được những tổ chức triển khai tín dụng ( TCTD ) cung ứng cho người mua để cung ứng nhu yếu tiêu dùng cá thể như mua bất động sản ( nhà ở, nhà tại, đất thổ cư ), shopping sản phẩm & hàng hóa tiêu dùng ( xe cộ, hàng điện tử, hàng gia dụng ), giàn trải ngân sách hoạt động và sinh hoạt ( thực phẩm, dịch vụ nhà hàng siêu thị, vui chơi, du lịch, luân chuyển … ), y tế ( ngân sách khám chữa bệnh ), giáo dục ( học phí, du học ), thậm chí còn một vài khoản ngân sách như ma chay, cưới hỏi cũng hoàn toàn có thể được những TCTD cung ứng bằng những khoản cho vay tiêu dùng ứng trước .
TDTD hoàn toàn có thể được những TCTD phân phối cho người mua bằng hình thức những khoản cho vay tiêu dùng hoàn trả một lần hay trả nợ theo từng kỳ hạn, chiết khấu những sách vở có giá, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cho người mua cá thể, thấu chi thông tin tài khoản tiền gửi giao dịch thanh toán hay thấu chi thẻ ghi nợ, cho vay tiêu dùng bảo vệ bằng thông tin tài khoản tiền gửi hoặc những sách vở có giá .
Tùy theo sản phẩm & hàng hóa tiêu dùng được hỗ trợ vốn mà những TCTD hoàn toàn có thể cung ứng cho người mua những khoản TDTD thời gian ngắn ( tối đa 1 năm ) hay trung dài hạn ( trên 1 năm ). Đối với sản phẩm & hàng hóa hỗ trợ vốn là những bất động sản cư trú, lâu bền hay giáo dục, những TCTD thường sẵn sàng chuẩn bị cấp tín dụng có thời hạn đến hạn trên 1 năm trở lên. Đối với những sản phẩm & hàng hóa được hỗ trợ vốn là ngân sách hoạt động và sinh hoạt tiêu dùng hay những dịch vụ khác, những TCTD thường cấp tín dụng có thời hạn hoàn trả tối đa 1 năm .
Các TCTD hoàn toàn có thể cấp TDTD trực tiếp cho người mua cá thể bằng những hợp đồng tín dụng được ký kết trực tiếp giữa TCTD với người mua hoặc gián tiếp trải qua việc mua lại những khoản TCTD chưa đến hạn thanh toán giao dịch do những công ty bán hàng trả góp hoặc những TCTD khác cung ứng. Ở Việt Nam, hầu hết những TCTD đều cung ứng TDTD trực tiếp cho người mua trải qua việc trực tiếp xét duyệt cấp tín dụng hoặc link với những chủ góp vốn đầu tư dự án Bất Động Sản bất động sản hoặc những công ty bán hàng điện máy hay xe trả góp cho vay tiêu dùng trực tiếp so với người mua .
Về phương pháp trả nợ thì khi cấp TDTD, những TCTD hoàn toàn có thể nhu yếu người mua hoàn trả nợ định kỳ bằng những kỳ hạn hoặc trả góp ( hỗ trợ vốn bất động sản cư trú, hàng lâu bền, y tế, học phí, du học ) hoặc trả nợ một lần khi đến hạn ( cấp TDTD bảo vệ bằng sách vở có giá hay chiết khấu những sách vở có giá, cho vay tiêu dùng ứng trước cho nhu yếu giàn trải ngân sách ma chay, cưới hỏi ), hoàn trả theo nhu yếu ( thấu chi thông tin tài khoản tiền gửi thanh toán giao dịch hay thẻ ghi nợ, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng ) .
Tùy theo gia tài, sản phẩm & hàng hóa, dịch vụ được hỗ trợ vốn mà những TCTD hoàn toàn có thể nhu yếu người mua bảo vệ bằng gia tài hoặc không nhu yếu người mua phải bảo vệ bằng gia tài. Thông thường, gia tài được sử dụng để bảo vệ cho những khoản TDTD là gia tài được hỗ trợ vốn hoặc gia tài khác thuộc quyền sở hữu của người mua trải qua hình thức thế chấp ngân hàng gia tài ( bất động sản cư trú, xe cộ, thông tin tài khoản tiền gửi, sách vở có giá ) hoặc được bảo lãnh bằng gia tài của bên thứ ba. Đối với những sản phẩm & hàng hóa được hỗ trợ vốn là thực phẩm, dịch vụ nhà hàng siêu thị, vui chơi, du lịch, luân chuyển, hàng điện tử, hàng gia dụng, ma chay, cưới hỏi, những TCTD thường cấp tín dụng cho người mua mà không nhu yếu phải có gia tài bảo vệ vì những mục tiêu khoản vay này thường là những ngân sách tiêu dùng không quá lớn và, hơn thế nữa, chúng thường là loại mẫu sản phẩm vô hình dung hay những gia tài mà giá trị thị trường có xu thế giảm nhanh hơn dư nợ TDTD còn lại của người mua vay tiêu dùng .
Ngoài hình thức cấp TDTD có và không có bảo vệ bằng gia tài, lúc bấy giờ ở Việt Nam, những TCTD còn hoàn toàn có thể cấp TDTD cho người mua bằng những khoản cho vay tiêu dùng bảo vệ bằng tín chấp của tổ chức triển khai chính trị – xã hội theo pháp luật tại điều 344 Bộ luật Dân sự ( năm ngoái ) và Nghị định 163 / 2006 / NĐ-CP về thanh toán giao dịch bảo vệ của nhà nước ( lúc bấy giờ là Nghị định 21/2021 ). Theo đó, những tổ chức triển khai chính trị – xã hội ở cơ sở hoàn toàn có thể bảo vệ bằng tín chấp cho cá thể, hộ mái ấm gia đình nghèo vay một khoản tiền tại TCTD để sản xuất, kinh doanh thương mại, tiêu dùng theo pháp luật của pháp lý. Các tổ chức triển khai chính trị – xã hội ở cơ sở gồm có Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam, Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, Mặt trận Tổ quốc Việt Nam. Các tổ chức triển khai chính trị – xã hội có nghĩa vụ và trách nhiệm dữ thế chủ động hoặc phối hợp ngặt nghèo với TCTD giúp sức, hướng dẫn, tạo điều kiện kèm theo cho cá thể, hộ mái ấm gia đình nghèo vay vốn ; giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục tiêu, có hiệu suất cao ; đôn đốc trả nợ khá đầy đủ, đúng hạn cho TCTD. Tuy nhiên, những tổ chức triển khai chính trị – xã hội không có nghĩa vụ và trách nhiệm trả nợ thay cho người vay là thành viên của mình .
Như vậy, theo lao lý của pháp lý về thanh toán giao dịch bảo vệ nói chung, bảo vệ tiền vay nói riêng thì tín chấp là một giải pháp bảo vệ của những tổ chức triển khai chính trị – xã hội cho những thành viên của mình vay những TCTD. Nói cách khác cho vay bảo vệ bằng tín chấp của người vay thực ra là hình thức cho vay không có bảo vệ của những TCTD so với người mua .

VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ VÀ XÃ HỘI

Theo những nhà kinh tế tài chính học thì tiêu dùng của cá thể và hộ mái ấm gia đình là một trong những biến lý giải cho biến tăng trưởng tổng sản phẩm trong nước ( GDP ) của một vương quốc. Để thỏa mãn nhu cầu nhu yếu tiêu dùng, những cá thể và hộ mái ấm gia đình hoàn toàn có thể sử dụng thu nhập, tiết kiệm ngân sách và chi phí, trợ cấp hoặc vay mượn từ thị trường tín dụng chính thức hay phi chính thức .
Trong phần trình làng của Đạo luật tín dụng tiêu dùng ở Hoa Kỳ, Ủy ban Thương mại Liên bang Hoa Kỳ ( U.S. Federal Trade Commission ) nhấn mạnh vấn đề TDTD là một yếu tố quan trọng của nền kinh tế tài chính vương quốc này. Khả năng vay tiền thuận tiện của người tiêu dùng được cho phép một nền kinh tế tài chính được quản trị tốt hoạt động giải trí hiệu suất cao hơn và kích thích tăng trưởng kinh tế tài chính .
Các chuyên viên kinh tế tài chính thì cho rằng tiêu dùng là một trong ba động lực của tăng trưởng kinh tế tài chính ở Việt Nam lúc bấy giờ. Do đó, cần tăng nhanh cho vay tiêu dùng để kích cầu tiêu dùng trong nước. Nhiều TCTD đã dựa vào TDTD để tăng trưởng tín dụng trong toàn cảnh tín dụng sản xuất tăng trưởng chậm. Việt Nam là một thị trường tiêu dùng rất lớn và đầy tiềm năng khi mà tiêu dùng của cá thể và hộ mái ấm gia đình chiếm tới khoảng chừng 80 % GDP của Việt Nam .
TDTD sẽ thôi thúc tiêu dùng từ đó thôi thúc tăng trưởng kinh tế tài chính trải qua ảnh hưởng tác động lên tổng cầu. Những năm gần đây, TDTD đã tăng với vận tốc cao gấp nhiều lần vận tốc tăng của cấu phần tiêu dùng sau cuối trong GDP ( năm 2018 là 29 % và 7 % tương ứng ). Điều đó cho thấy TDTD đang là công cụ quan trọng để tương hỗ cấu phần tiêu dùng trong GDP của Việt Nam ( Vân Anh, 2019 ) .
Các nghiên cứu và điều tra về mối quan hệ giữa TDTD và tăng trưởng kinh tế tài chính cũng đã được thực nghiệm ở một số ít nước. Chẳng hạn như nghiên cứu và điều tra của Andrew B. Luckman ( năm ngoái ) về mối quan hệ giữa cho vay tiêu dùng và tăng trưởng kinh tế tài chính ở 4 vương quốc là Hoa Kỳ, Vương quốc Anh, Úc và Nhật Bản bằng kỹ thuật nghiên cứu và phân tích hồi quy đa biến đã cho thấy có một mối quan hệ đồng thời có ý nghĩa thống kê giữa cho vay tiêu dùng và tăng trưởng GDP / đầu người ở những vương quốc này. Lấy thành phố Đồng Nhân, tỉnh Quý Châu ở Trung Quốc làm đối tượng người dùng điều tra và nghiên cứu, Hong Peng ( 2019 ) đã chọn tài liệu về dư nợ TDTD cá thể và tài liệu GDP trong quý I / 2011 đến quý IV / 2017, kiểm chứng tác động ảnh hưởng của TDTD so với tăng trưởng kinh tế tài chính và Tóm lại rằng cán cân TDTD và tăng trưởng kinh tế tài chính ở Đồng Nhân cân đối trong dài hạn, nhưng có mức độ mất cân đối lớn về cơ cấu tổ chức giữa những loại .
Đứng ở góc nhìn xã hội, việc những TCTD tăng trưởng TDTD bằng cách đơn giản hóa thủ tục vay vốn, xét duyệt trực tuyến trong vòng vài giờ, đồng ý cho vay những nhu yếu mang tính cấp bách như chữa bệnh, đóng học phí, ma chay, tăng trưởng những mẫu sản phẩm TDTD thuận tiện như thẻ tín dụng tiêu dùng, thấu chi thông tin tài khoản tiền gửi thanh toán giao dịch, cho vay tiêu dùng không cần gia tài bảo vệ cho những đối tượng người dùng có nghề nghiệp không thay đổi, khu vực hành chính sự nghiệp, lực lượng vũ trang, … sẽ có tính năng đáng kể trong việc đẩy lùi tín dụng phi chính thức, đặc biệt quan trọng là ‘ tín dụng đen ” núp bóng tín dụng chính thức dẫn dụ người vay rơi vào vòng xoáy nợ nần không lối thoát, gây ra rất nhiều hệ lụy cho mái ấm gia đình và xã hội .

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC Ở VIỆT NAM

TDTD đã có bước tăng trưởng mạnh ở Việt Nam trong những năm gần đây. Theo các số liệu được công bố bởi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thì tính đến cuối tháng 8/2020, dư nợ TDTD của các TCTD đạt hơn 1,71 triệu tỷ đồng (chiếm khoảng 19,98% so với tổng dư nợ của nền kinh tế). So với thời điểm cuối năm 2019, TDTD đã tăng được 2,37% (tương đương 23,11 nghìn tỷ đồng). TDTD đã tăng trung bình 20% năm giai đoạn 2012-2020. Mức tăng này là khá ấn tượng so với mức tăng trưởng tín dụng toàn ngành trong giai đoạn này (14-15%). Trong tổng dư nợ TDTD đến cuối năm 2019, dư nợ TDTD của các công ty tài chính chiếm khoảng 7,7% (tương đương 130.000 tỷ đồng), còn lại là từ các ngân hàng thương mại (chiếm 88%) và các tổ chức tài chính khác (khoảng 4%) (Cấn Văn Lực, 2020). Các công ty tài chính tiêu dùng ở Việt Nam đang phục vụ khoảng gần 30 triệu khách hàng trên toàn quốc.

Bên cạnh TDTD chính thức do những TCTD cung ứng cho người mua, lúc bấy giờ ở Việt Nam cũng đang sống sót khu vực tín dụng phi chính thức hay còn gọi là khu vực thị trường tín dụng ngầm nằm ngoài sự trấn áp của những cơ quan quản trị nhà nước. Đây là khu vực thị trường vay mượn giữa những chủ thể là những tổ chức triển khai và cá thể không được cơ quan quản trị nhà nước cấp phép cũng như không chịu sự kiểm soát và điều chỉnh của Luật những TCTD. Các chủ thể vay mượn ở khu vực thị trường tín dụng phi chính thức cũng nhằm mục đích mục tiêu cung ứng nhu yếu vốn cấp bách cho sản xuất kinh doanh thương mại, tiêu dùng, đánh bạc hay trả nợ .
Trong khu vực thị trường tín dụng phi chính thức có một phần là “ tín dụng đen ”. Theo Nugent ( 1941 ) thì thuật ngữ “ tín dụng đen ” thường được sử dụng để miêu tả những người cho vay những khoản vay nhỏ, thời hạn cho vay và trả nợ ngắn với mức phí cao hơn so với lao lý được cho phép. Nhóm những nghiên cứu và điều tra Miller ( 1966 ), Kaplan và Matteis ( 1968 ), Shergold ( 1978 ) đều cho rằng “ tín dụng đen ” là việc cho vay với tỷ suất cao hơn số lượng giới hạn theo lao lý của pháp lý hoặc định mức được xã hội đồng ý. Đây là nguồn thu quan trọng nhất của hoạt động giải trí tội phạm có tổ chức triển khai, bên cạnh nguồn thu từ đánh bạc. Các khoản giao dịch thanh toán phải được trả vào ngày giờ xác lập, sự chậm trễ trong việc trả nợ hoàn toàn có thể sẽ dẫn đến một mức lãi suất vay cao hơn thậm chí còn là sự truy đòi gắt gao. Ngoài ra, những đối tượng người tiêu dùng cho vay nặng lãi đã xâm nhập được cả vào những ngân hàng nhà nước và doanh nghiệp hợp pháp, núp bóng những tổ chức triển khai này để liên tục lan rộng ra những hoạt động giải trí phạm pháp ( Lê Hoàng Anh, 2020 ) .
Tuy nhiên, về mặt pháp lý thì lúc bấy giờ ở Việt Nam vẫn chưa có văn bản pháp lý nào để lý giải như thế nào là “ tín dụng đen ” nhưng hoàn toàn có thể hiểu đó là hoạt động giải trí cho vay vốn phạm pháp và không tương thích với những pháp luật của pháp lý. Với cách hiểu như vậy hoàn toàn có thể thấy “ tín dụng đen ” có ba đặc trưng cơ bản để nhận ra là ( i ) nằm ngoài mạng lưới hệ thống những tổ chức triển khai kinh tế tài chính, ( ii ) lãi suất vay cắt cổ, và ( iii ) gắn với những hành vi vi phạm pháp lý ( Trung tâm Nghiên cứu Ngân hàng Đầu tư và Phát triển BIDV, 2019 ) .
Cũng theo ước tính của Trung tâm Nghiên cứu Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV thì quy mô thị tín dụng phi chính thức tại Việt Nam đến cuối năm 2018 tương tự khoảng chừng 15-20 % tổng tín dụng của nền kinh tế tài chính ; trong đó, quy mô “ tín dụng đen ” chiếm khoảng chừng 30-35 % tổng tín dụng phi chính thức, tương tự từ 6-8 % tổng dư nợ nền kinh tế tài chính, khoảng chừng từ 450 – 550 nghìn tỷ đồng. Đây không phải số lượng lớn nhưng hệ lụy xã hội thì rất lớn, rất phức tạp và cần lưu tâm giải quyết và xử lý .

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG  CỦA TCTD VIỆT NAM THỜI GIAN TỚI

Để tăng trưởng TDTD của những TCTD nhằm mục đích đẩy lùi tín dụng phi chính thức, đặc biệt quan trọng là ‘ tín dụng đen ”, cần có sự đổi khác cơ bản từ nhận thức và quan điểm kế hoạch cho đến quy mô tổ chức triển khai, đồng thời phong cách thiết kế mẫu sản phẩm sao cho thật sự tương thích với đối tượng người tiêu dùng người mua yếu thế, dễ mặc cảm, dễ tổn thương và dễ bị rơi vào vòng xoáy của “ tín dụng đen ”. Muốn vậy, cần làm tốt những yếu tố sau :
Thứ nhất, về quan điểm kế hoạch, những TCTD phải xem việc tăng trưởng TDTD nhằm mục đích mục tiêu đẩy lùi tín dụng đen vừa là thời cơ kinh doanh thương mại, vừa là mảng thị trường phi truyền thống lịch sử chứa đựng nhiều rủi ro đáng tiếc và thử thách cho những TCTD khi những TCTD chưa có nhiều kinh nghiệm tay nghề cho vay trên thị trường này. Đây còn là thời cơ để những TCTD thiết kế xây dựng hình ảnh thân thiện và thân thiện với mọi nhà và mọi người. Nếu không nói quá thì việc tăng trưởng TDTD nhằm mục đích mục tiêu đẩy lùi tín dụng đen còn được xem là nghĩa vụ và trách nhiệm xã hội và trách nhiệm chính trị của cả mạng lưới hệ thống, đặc biệt quan trọng là những NHTM Nhà nước và Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam. Do đó, tổ chức triển khai triển khai và phong cách thiết kế loại sản phẩm phải trọn vẹn khác với việc tổ chức triển khai và tăng trưởng những loại sản phẩm tín dụng truyền thống lịch sử của những TCTD. Mặt khác, việc tăng trưởng mạnh TDTD thời hạn tới trọn vẹn tương thích với xu thế chuyển hướng kinh doanh thương mại của nhiều TDTD ở Việt Nam để từng bước xâm nhập thị trường TDTD còn nhiều triển vọng tiềm năng trong tương lai .
Thứ hai, về quy mô tổ chức triển khai, với phân khúc TDTD phân phối cho đối tượng người tiêu dùng người mua thu nhập thấp và không đạt chuẩn cấp TDTD truyền thống cuội nguồn của những TCTD, cách tốt nhất là những TDTD nên xây dựng những công ty kinh tế tài chính tiêu dùng thường trực để khai thác mảng thị trường còn nhiều tiềm năng này. Việc xây dựng những công ty kinh tế tài chính tiêu dùng nhằm mục đích mục tiêu chuyên môn hóa hoạt động giải trí mang lại nhiều quyền lợi cho những TCTD và người mua. Đầu tiên là TCTD có điều kiện kèm theo tuyển dụng và huấn luyện và đào tạo được đội ngũ nhân sự có năng lực và khẩu vị tương thích với đối tượng người tiêu dùng người mua rủi ro đáng tiếc cao. Bên cạnh đó, còn giúp cho bộ phận nhân sự cho vay tiêu dùng không bị quá tải nếu những TCTD sử dụng bộ phận nhân sự cho vay tiêu dùng để tăng trưởng TDTD. Mặt khác, TCTD sẽ trấn áp rủi ro đáng tiếc tốt hơn do bộ phận nhân sự cho vay tiêu dùng hiện tại chỉ tương thích với đối tượng người tiêu dùng người mua vay tiêu dùng đạt chuẩn, còn bộ phận nhân sự kinh tế tài chính tiêu dùng thì được giảng dạy cho tương thích với đối tượng người tiêu dùng người mua thu nhập thấp và rủi ro đáng tiếc cao. Cuối cùng, một khi số lượng những công ty kinh tế tài chính tiêu dùng tăng lên nhiều sẽ buộc những công ty này phải cạnh tranh đối đầu bằng việc ngày càng đơn giản hóa thủ tục, hạ lãi suất vay, minh bạch hóa trong cách tính lãi và phí, giảm thiểu thực trạng đòi nợ phạm pháp .
Thứ ba, về việc phong cách thiết kế mẫu sản phẩm, những TCTD cần thiết kế được từng loại loại sản phẩm TDTD tương thích với từng loại nhu yếu và từng đối tượng người tiêu dùng người mua, ví dụ điển hình như những loại sản phẩm cho vay đóng học phí, cho vay ngân sách làm đám cưới, cho vay ngân sách ma chay theo định mức, cho vay tín chấp thành viên những tổ chức triển khai chính trị xã hội, thấu chi thông tin tài khoản tiền gửi, cho vay bảo vệ bằng sách vở có giá, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng tiêu dùng, cho vay trả góp xe gắn máy, cho vay trả góp hàng gia dụng, cho vay trả góp hàng điện tử, cho vay tiêu dùng bảo vệ bằng bảo lãnh, cho vay tiêu dùng không có bảo vệ cho những đối tượng người dùng là cán bộ công nhân viên khu vực hành chính sự nghiệp, lực lượng vũ trang .
Các TCTD cần đơn giản hóa về thủ tục, không nhu yếu người vay phải chứng tỏ bằng xác nhận thu nhập mà chỉ cần kê khai nghề nghiệp, số năm thao tác và mức thu nhập hiện tại qua tin nhắn SMS để những nhân viên tín dụng đánh giá và thẩm định và kiểm chứng. Các TDTD cần minh bạch hóa về giải pháp tính lãi trong từng mẫu sản phẩm. Các TCTD cũng cần thực thi nhiều giải pháp để tránh những hành vi trá hình hay nhờ vay giùm, thông tin đến tận email hoặc điện thoại thông minh hay những thông tin tài khoản mạng xã hội về tác dụng xét duyệt cho vay của TCTD .
Các TCTD cũng cần tăng cường ứng dụng công nghệ tiên tiến nhận dạng người vay trong khâu xét duyệt và giải ngân cho vay, đồng thời có chính sách san sẻ tài liệu người vay tiêu dùng giữa những TCTD và với Trung tâm thông tin tín dụng, tăng cường hợp tác với những công ty công nghệ tiên tiến kinh tế tài chính để nâng cấp cải tiến và tăng trưởng mạng lưới hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ một cách thực ra và hiệu suất cao, tăng trưởng những ứng dụng ĐK, xét duyệt cho vay và giải ngân cho vay trực tuyến trong ngày .
Thứ tư, về phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cần tương hỗ những TCTD trong san sẻ tài liệu người vay tiêu dùng và hướng dẫn việc tăng trưởng công nghệ tiên tiến chấm điểm tín dụng người mua vay tiêu dùng dựa trên công nghệ tiên tiến trí tuệ tự tạo và tài liệu lớn, đồng thời có lao lý tương thích về tỷ suất trích lập dự trữ rủi ro đáng tiếc người mua vay kinh tế tài chính tiêu dùng và thông số rủi ro đáng tiếc trong tính tỷ suất bảo đảm an toàn vốn nhằm mục đích khuyến khích những TCTD tăng trưởng TDTD hướng đến mục tiêu đẩy lùi tín dụng đen .

Tài liệu tham khảo:

– Nguyễn Thanh Cai ( 2019 ), Giải pháp ngăn ngừa hữu hiệu hoạt động giải trí tín dụng đen, Tạp chí Tài chính tháng 6/2019
– Nguyễn Mạnh Hùng và Nguyễn Thị Minh Hằng ( năm trước ), Tín dụng đen – Mối quan hệ với tín dụng chính thức và giải pháp để hạn chế ; Tạp chí Nghiên cứu lý luận, nhiệm vụ, khoa học của Học viện CSND
– Đoàn Thị Thanh Hương và Vũ Mai Chi ( 2020 ), Đánh giá giải pháp ngăn ngừa tín dụng đen thời hạn qua và một số ít khuyến nghị, Tạp chí Ngân hàng số 23/2019

– Phạm Hải Nam (2019), Thực trạng và giải pháp Quản lý hoạt động “tín dụng đen” ở Việt Nam, Tạp chí tài chính tháng 2/2019

– AB Luckman ( năm ngoái ), The Relationship Between Consumer Lending and Economic Growth, ir.library.oregonstate.edu
– Hong Peng ( 2019 ), The Impact of Consumer Credit on Economic Growth Taking Tongren City of Guizhou Province as an Example, https://www.atlantis-press.com/proceedings/iccese-19/55916006, truy vấn 15/3/2021

Bài đăng trên Tạp chí Thị trường Tài chính Tiền tệ số 7, tháng 4/2021

Source: https://dvn.com.vn
Category: Tiêu Dùng